Банк России осенью выпустил доклад, согласно которому крипторубль должен стать третьей формой денег наряду с наличными и безналичными, его эмитентом выступает ЦБ. Цифровой рубль, согласно этой концепции, может представлять собой цифровой код и храниться в специальном электронном кошельке в ЦБ — в отличие от безналичных денег, которые хранятся на счетах в коммерческих банках. Для обсуждения регулятор представил три модели реализации цифрового рубля: одна из них в принципе не предполагает участия банков в системе, в двух других они являются посредниками. В докладе есть еще одна модель, согласно которой цифровой рубль не доступен физлицам и юрлицам, а используется только для межбанковских расчетов, но ЦБ сразу сообщил, что не планирует ее применять.

Что предлагает Сбербанк

В презентации к выступлению Попова предлагается:

присвоить каждому рублю уникальный номер, что позволит его отследить;

присваивать этим деньгам «атрибуты» (например, указывающие, на что их можно потратить);

программировать цифровые рубли: проводить платежи по условиям смарт-контрактов (формат сделок, позволяющий, в частности, контролировать использование средств).

По словам Попова, проведение платежей по правилам смарт-контрактов может помочь решить проблему нецелевого расходования средств. Например, компании смогут перечислять деньги подрядчикам только на конкретные цели: закупку материалов или выплату заработной платы. «Или родители, которые отправляют подростка в школу, хотят ему дать деньги на обед и накладывают на эти средства смарт-контракт, чтобы нельзя было по ним отовариться в табачном киоске», — привел еще один пример Попов.

В презентации сказано, что, по предложенным моделям ЦБ, возможности контроля цифровых рублей (присваивание номеров, атрибутов и создание смарт-контрактов) ограничены объемом эмиссии со стороны регулятора. Деньги клиентов коммерческих банков (а это большая часть денег в экономике) под контроль не попадают. «Мы предлагаем дать возможность токенизации всех безналичных рублей по единым правилам, установленным ЦБ», — говорится в презентации.

По такой модели ЦБ не заменит банки в расчетах, не возникнет рисков денежно-кредитной политики, ликвидности и кредитования. При этом государство получит беспрецедентные инструменты контроля, а бизнес и финтех смогут создать новые продукты на базе смарт-контрактов, полагает Сбербанк.

Что не устраивает ЦБ

Первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова в ответ заметила, что ЦБ и Сбербанк по-разному понимают эту концепцию. Цифровой рубль, по мнению регулятора, должен стать третьей формой денег и создаваться на основе распределенного реестра, объяснила она: «Ваше предложение [означает, что] это не нужно делать: у банков уже есть свои решения, свои платформы, на них нужно выпустить цифровые рубли, фактически заменив безналичные».

Речь по сути идет о копировании существующей системы с внедрением инноваций, которые дают распределенные реестры. Но при этом не решаются вопросы дополнительных возможностей для граждан, бизнеса и нефинансовой инфраструктуры в целом, считает Скоробогатова. «[Нам бы хотелось] еще сделать новую инфраструктуру, которая дает новые возможности для бесшовных цифровых расчетов между всеми игроками и даст возможность сэкономить издержки отрасли в целом», — сказала она. При этом ЦБ готов обсудить предложение по использованию смарт-контрактов при расчете цифровыми рублями, добавила Скоробогатова.

«То, что вы предложили, конечно, очень футурологично. Понятно, что такая система с такими масштабами экономике точно не нужна», — прокомментировал предложение Сбербанка первый зампред ЦБ Сергей Швецов.

Чего опасаются банки

Попов также заметил, что предложенная регулятором модель заставляет банки и ЦБ конкурировать за деньги клиентов. «Система, когда часть балансов у клиентов хранится в банке, часть — на кошельке в ЦБ, <...> противопоставит банки и ЦБ. Начнется конкуренция: у кого баланс лучше и больше. И вместо того чтобы система развивалась и создавала новую сущность, получится какая-то конкурентная система», — сказал он.

Швецов отметил, что расчеты цифровым рублем действительно будут конкурировать с безналичными, чтобы улучшать и то, и другое. «Вы же тоже конкурируете с другими банками за интерфейс, за клиентское качество», — привел он пример. При этом Швецов напомнил, что ЦБ не планирует начислять проценты на крипторубль (в отличие от банков, которые начисляют проценты как на вклады, так и зачастую на накопительные счета, позволяющие оперативно изымать с них деньги).

О том, что при введении цифрового рубля ЦБ начнет конкурировать с банками за клиентов, говорил и глава ВТБ Андрей Костин. По его словам, пока не ясно, «как коммерческие банки будут встраиваться [в систему цифрового рубля] и каким образом смогут сохранять бизнес». «Занятие бизнесом — это точно не занятие ЦБ», — подчеркивал он.

Одна из моделей участия банков в обращении цифрового рубля, которую предложил ЦБ (модель D), даст возможность использовать клиентские отношения, уже выстроенные банками, добавила Скоробогатова: «По модели D, банк на платформе ЦБ по поручению клиента открывает кошелек, делает платежи и так далее». По ее словам, в ходе обсуждений большинство банков высказались именно за эту модель. Как следует из доклада, такая концепция предполагает, что ЦБ открывает и ведет кошельки банкам и финансовым посредникам на своей платформе. В свою очередь, банки и другие организации открывают и ведут кошельки клиентам, осуществляют процедуры противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма, предоставляют клиентам мобильные приложения для осуществления расчетов по кошелькам и проводят сами платежи.

Единый регулятор для финансовых рынков, Проектная группа №1